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Un guide simple sur l’assurance habitation pour les acheteurs d’une première maison

Curtis Killen

En tant que président chez Assurance KBD, Curtis vise à simplifier l'assurance pour ses clients. Il a contribué à positionner KBD parmi les 400 entreprises à la croissance la plus rapide du Canada selon le Globe & Mail.

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Ouf. Vous l’avez fait.

Acheter sa première maison est l’un des moments les plus excitants — et terrifiant — d’une vie.

N’ayez crainte, nous sommes là pour rendre le tout un peu moins épeurant en simplifiant un des aspects importants de l’achat d’une maison : l’assurance habitation.

D’abord, qui en a besoin ?

La règle d’or : ceux qui ont un intérêt assurable doivent l’assurer.

Dit simplement : si vous possédez une maison, votre nom doit être sur la police d’assurance.

Si vous et votre conjoint.e achetez la maison ensemble, les deux noms doivent être présents sur la police.

Avoir un intérêt assurable, quand on parle d’une propriété, c’est avoir de l’argent investi.

Autrement dit, s’il arrivait quelque chose à votre propriété, vous perdriez de l’argent.

Contrairement à l’assurance auto, la loi ne requiert pas que vous ayez une couverture d’assurance habitation.

Mais dans l’éventualité très probable — surtout comme acheteur d’une première maison — où vous ayez besoin d’une hypothèque, votre institution bancaire vous demandera une preuve d’assurance.

D’une certaine manière, il est donc nécessaire d’avoir une assurance habitation dans presque tous les cas.

Si vous n’avez pas besoin d’une hypothèque et que vous préférez ne pas vous munir d’une assurance habitation, vous êtes libre de le faire.

Nous pensons que c’est fou, mais allez-y !

Votre maison est probablement votre actif ayant la plus grande valeur maintenant, mais vous avez le droit de ne pas vouloir l’assurer.

Bon, vous êtes prêt à contacter la compagnie d’assurance.

Que devez-vous savoir ?

Voici ce que nous couvrirons dans ce guide :

Apprenez-en plus sur ces sujets et vous serez prêt pour l’appel !

L’assurance habitation tous risques vs l’assurance habitation risques désignés

Lorsque vient le temps de magasiner pour votre assurance habitation à Montréal, ceci est un des nombreux choix de couverture que vous devrez faire.

On ne parle pas d’une rivalité de type Canadiens vs Maple Leafs ici, mais reste que le duel entre la couverture tous risques et la couverture risques désignés gagne à être exploré.

Nous sommes des experts en assurance habitation et, même nous, nous trouvons cet aspect en particulier plutôt ennuyeux.

Mais, nous l’avons appris par cœur pour que vous n’ayez pas à le faire.

Nous l’expliquerons ici le plus clairement et brièvement possible.

Tous risques : Cette assurance couvre tous les types de risques, sauf ceux listés dans la section d’exclusion de votre contrat.

Trouvez cette page, et vous aurez la liste complète de ce que votre police ne couvre pas.

Si quelque chose ne s’y trouve pas, vous pouvez supposer que c’est couvert.

Pour ce qui est de ces dommages listés comme étant exclus : la seule manière de se protéger contre eux est de se munir d’un endossement, aussi connu sous le nom d’ajout de couverture — comme un menu à la carte.

Une assurance tous risques vous assure généralement pour les dommages liés au feu, vol, vandalisme et dégâts d’eau.

De plus, vos limitations — le montant maximal remboursé par la compagnie d’assurance — seront beaucoup plus élevées.

Risques désignés : ceci fait référence à une assurance couvrant des risques prédéterminés.

Avec une police risques désignés, le propriétaire choisit à l’avance les incidents couverts.

Vous créez une liste de risques, comme le feu, le vol et les dégâts d’eau.

Seuls ces dommages sont couverts, sauf si, évidemment, vous en ajoutez à la carte.

Avec la plupart des polices à risques désignés, les propriétaires sont couverts pour le feu et quelques autres protections, mais pas le vol, ni les fuites d’eau.

La majorité des banques ne se soucie pas de savoir si votre police est tous risques ou à risques désignés.

La Banque TD est une exception, puisqu’elle est reconnue comme étant pointilleuse, mais si votre prêteur hypothécaire requiert des protections spécifiques, celles-ci vous seront indiquées par écrit.

En cas de doute, contactez votre compagnie d’assurance.

Donc quelle couverture devriez-vous choisir ? Voici notre opinion.

Une couverture tous risques coûte généralement 150 $ à 200 $ de plus par année.

Selon nous, ce montant additionnel vaut bien ses avantages.

Et nos clients sont d’accord : 95 % des propriétaires assurés par KBD choisissent l’assurance tous risques.

Vous devriez aussi.

Les courtiers d’assurance vs les compagnies d’assurance directes au Québec

Devriez-vous faire affaire avec un courtier ou un fournisseur direct ?

Comme plusieurs choses en assurance, cette décision dépend de vos préférences personnelles.

Le choix se résume à savoir si vous préférez un service personnalisé ou la commodité.

Lorsque vous appelez un fournisseur direct d’assurance, comme Desjardins ou Belair, vous faites affaire avec cette compagnie et cette compagnie seulement, que ce soit pour une réclamation, pour modifier votre police ou pour quelconque situation.

Ils vous transféreront au premier agent disponible, et vous ne pourrez pas choisir avec qui vous voulez faire affaire.

Vous vous engagez à ne travailler qu’avec cette compagnie seulement.

Si c’est ce que vous préférez, alors optez pour cette méthode.

En ce qui a trait aux courtiers d’assurance habitation, le Québec en compte plusieurs, et chacun a un modèle d’affaires un peu différent.

Mais la plupart vous permettront de faire affaire avec le représentant de votre choix, avec qui vous pourrez bâtir une relation, et qui connaîtra bien votre dossier.

Les courtiers vous permettent aussi d’accéder à une multitude de fournisseurs d’assurance.

Ça, c’est la différence. Le choix est le vôtre.

En tant que courtiers, nous sommes un peu biaisés.

Mais voici une autre différence qui, nous croyons, nous distingue : il est plus probable qu’un courtier se porte à votre défense.

Voici une anecdote de chez KBD pour vous donner un exemple.

La clôture d’un de nos clients à Montréal fut partiellement détruite par une tempête de vent.

Ce dernier fit une réclamation à la compagnie d’assurance chez qui nous l’avions placé. L’expert en sinistre se présenta et fit son évaluation.

Il en conclut que la compagnie d’assurance ne remplacerait que la partie endommagée de la clôture, mais ne paierait pas pour la totalité.

Notre client se sentit arnaqué et se tourna vers nous.

En tant que courtier avec plusieurs années d’expérience à travailler avec les fournisseurs d’assurance, incluant celui de cet exemple, notre agent sut exactement qui appeler et quoi dire.

Il insista et notre client fut complètement remboursé — 15 000 $ pour sa clôture toute neuve.

Sans vouloir nous vanter (quoique ce soit déjà un peu fait), mais si ce client avait fait affaire avec un fournisseur direct d’assurance seulement, il y aurait eu de fortes chances que le refus de la réclamation soit maintenu.

Il aurait dû appeler un numéro 1-800, priant pour tomber sur un bon représentant à l’autre bout du fil.

Pas chez KBD !

Dans les scénarios complexes comme celui-ci, nous pouvons vous aider à naviguer la situation.

Nous sommes là pour nos clients, et nous nous battons pour vous lorsque vous en avez le plus besoin.

Et ça, c’est la plus-value d’un courtier d’assurance.

Du moins, selon notre humble opinion.

Les exigences québécoises d’assurance habitation pour votre hypothèque

Nul besoin de mémoriser quoi que ce soit ici. Vous aurez accès à toutes les références.

Peu importe les critères requis dans votre situation particulière, l’institution bancaire vous indiquera exactement ce qu’ils sont.

Nous ne pouvons que vous dire ce à quoi vous attendre en général.

Un prêteur hypothécaire vous demandera typiquement d’être couvert pour un montant égalant votre hypothèque.

Si, après votre mise de fonds, vous empruntez par exemple 500 000 $, vous serez requis d’être assuré pour ce même montant.

Ça, c’est en règle générale.

L’augmentation récente du prix des maisons est venue compliquer les choses.

Mais bon, c’est une discussion pour un autre jour.

L’assurance habitation la moins chère n’est pas toujours la meilleure

Lorsque vous parlez avec un courtier en assurance habitation chez KBD, ce dernier est formé pour vous suggérer par défaut l’assurance habitation tous risques.

Bien que celle-ci soit un peu plus coûteuse, nous croyons qu’elle est la meilleure option.

De là, vous pouvez ajouter des couvertures supplémentaires qui ne sont pas automatiquement incluses dans votre police et que vous pourriez considérer.

Les voici:

Assurance de refoulement d’égouts et d’inondation

Celles-ci viennent en paire.

Les dégâts d’eau (tout comme les dégâts causés par le feu) sont de loin le genre de réclamation d’assurance habitation le plus commun à Montréal.

Selon mon opinion professionnelle, cette couverture est la première que vous devriez ajouter à votre police.

Eau au-dessus du sol

Couvre les dommages causés par l’eau qui s’infiltre par le toit.

Les compagnies d’assurance au Québec ne remplaceront pas le toit en soi, mais elles vous rembourseront les dégâts d’eau qui en résultent.

Tout le monde demande, les dégâts d’eau sont-ils couverts par l’assurance habitation?

Oui et non.

Ils peuvent l’être, mais pas automatiquement. Vous avez besoin de cette couverture.

Protection entrée d’eau

Vous savez, ce tuyau qui vous donne accès à de l’eau propre dans votre maison ?

Lorsque celui-ci brise, vous devez faire creuser votre terrain pour le réparer.

Cette assurance couvre les coûts d’excavation.

Assurance contre le vol d’identité

Ne couvrira pas le coût de l’enquête, mais remplacera les gages perdus.

Pour la modique somme de 30 $ par année, ça en vaut bien la peine.

Assurance pour piscine

Au cas où votre piscine craquerait en raison de gel ou dégel.

Assurance tremblements de terre

Un grand total de 4 % des Québécois ont cette couverture dans leur police.

Pour conclure

Vous comprenez maintenant le mystère qu’est l’assurance habitation.

Ce n’est pas aussi compliqué que ça le semblait.

Gardez ce guide en référence lorsque vous appellerez la compagnie d’assurance.

Vous pourrez ainsi éviter toutes les surprises.

Et rendre ce moment excitant un peu moins terrifiant.