As president of KBD, Curtis aims to simplify insurance for his clients. He’s helped lead KBD to become one of Canada’s fastest 400 growing companies according to the Globe & Mail.
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Il existe des entreprises de toutes sortes et de toutes tailles.
Certaines vendent des produits de niche et d’autres vendent des produits courants.
Certaines se spécialisent dans la vente de biens physiques alors que d’autres offrent un service.
Et puisqu’il existe des entreprises de toutes sortes et de tailles, et bien l’assurance aussi.
Alors c’est plutôt difficile de donner une réponse directe à la question, « Quel est le coût de l’assurance pour une petite entreprise? ».
Pourquoi?
Puisque cela dépend de plusieurs facteurs.
En bref, certaines industries sont définies comme étant à plus haut risque que d’autres, et certaines entreprises ont un revenu plus grand que d’autres.
Il y a aussi une multitude d’autres variables.
Si cela ne fait encore aucun sens pour vous, ne vous inquiétez pas.
Voici un exemple plus concret :
Un entrepreneur en toiture aura un coût plus élevé en assurance responsabilité pour petite entreprise qu’un marchant de crème glacée.
Regardons le tout de la perspective d’une compagnie d’assurance :
En ce qui concerne la probabilité de causer des dommages à autrui, qu’est-ce qui peut mal tourner pour un entrepreneur en toiture?
Un couvreur pourrait
- Incendier le toit et le bâtiment entier en installant les bardeaux
- Causer des dommages structurels au toit durant la construction
- Mener une exécution des travaux défectueuse, entrainant d’importantes fuites d’eau
Un marchant de crème glacée pourrait
- Accidentellement avoir une roche dans la crème glacée et ébrécher la dent de quelqu’un
- Être responsable de la chute d’un client dû à des planchers glissants
- Servir une crème glacée périmée rendant quelqu’un malade
La réclamation moyenne d’un couvreur peut dépasser les 50,000$!
Alors que la réclamation moyenne d’un marchant de crème glacée est d’environ 5,000$.
Cet exemple démontre que même si les deux types d’entreprise peuvent causer des dommages matériels ou corporels à autrui, ces accidents varient grandement en termes de sommes d’argent.
Autrement dit, il est plus probable que le couvreur engendre une importante réclamation en responsabilité civile des petites entreprises que le marchant de crème glacée, et donc le coût de leur police d’assurance reflètera cette réalité.
Cette différence est donc pourquoi la plupart des entreprises comme les marchands de crème glacée payent moins pour leur assurance des petites entreprises qu’une compagnie de toiture.
Chez KBD, nous avons des clients qui payent aussi peu que 400$ par année alors que d’autres payent jusqu’à $80,000 par année, et vous savez maintenant pourquoi.
Assurance des petites entreprises à Montréal – comment nous calculons votre prime
En bref, il y a quatre facteurs principaux utilisés pour calculer votre prime lors d’une soumission d’assurance pour petite entreprise :
- Revenu annuel
Plus vos ventes sont élevées et plus vous avez de produits en circulation, plus votre prime d’assurance sera élevée puisque la probabilité que vous causiez des dommages à autrui est plus élevée. Tout est dans les chiffres!
- Votre Industrie : le type de produit ou service offert
Certains types d’industrie sont plus à risque que d’autres, tout comme l’exemple mentionné plus tôt. Cela reflètera donc le coût de votre prime d’assurance.
- Votre emplacement
Les régions et quartiers ayant un taux de criminalité élevé ou des conditions météorologiques extrêmes peuvent affecter le coût de votre assurance pour petite entreprise puisque théoriquement, vous êtes plus à risque de subir des dommages ou d’être victime d’un vol.
- Expérience & historique de sinistres
Plus votre dossier de sinistre reste vierge, plus vos tarifs d’assurance seront bas, puisque vous prouvez être un risque faible au point de vue des assureurs.
Qu’est-ce qu’une assurance pour petite entreprise couvre?
Responsabilité civile des entreprises
Cette protection vous couvre pour les dommages corporels et matériels que vous, vos employés, vos produits ou vos services peuvent causer à autrui, comme vos clients ou autres entreprises par exemple.
Si vous êtes locataire d’un espace commercial, votre propriétaire vous demandera probablement d’avoir une police d’assurance responsabilité civile puisqu’il veut s’assurer que soyez couvert au cas où vous causeriez des dommages au bâtiment.
Les limites en assurance responsabilité civile sont généralement de 1,000,000$ à 5,000,000$ et une police d’assurance responsabilité seulement peut coûter aussi peu que 500$ par année.
Voici quelques facteurs qui détermine le coût de votre assurance responsabilité civile pour petite entreprise :
Assurance des biens d’entreprise
Cette protection inclut l’assurance pour les bâtiments, l’équipement et/ou l’inventaire dont votre entreprise est propriétaire.
Les sinistres couverts sont le feu, le vol, le vandalisme, les dégâts d’eau et les tremblements de terre.
Le coût minimal pour protéger votre contenu d’entreprise (équipement, produits, matériels, etc.) est d’environ 75$ par année.
Le coût de 75$ pour l’assurance des biens est pour couvrir un contenu d’entreprise d’environ 20,000$.
Les facteurs qui influencent les tarifs de l’assurance des biens :
- Si votre contenu est facilement dommageable (ex : verre, textile)
- Si votre contenu est visé par le vol (ex : articles de sport, matériels électroniques)
- Si votre voisinage est considéré comme étant à haut risque (ex : bars, manufacturiers)
- Si votre bâtiment est plus susceptible de prendre en feu (ex : ciment vs bois)
Assurance perte de revenu
Cette protection vous couvre pour les pertes de profit, les coûts fixes et les salaires administratifs lorsque votre entreprise est forcée d’arrêter ses activités dû à un sinistre couvert.
Encore une fois, les primes d’assurance pour cette protection peuvent être aussi basses que 75$ par année, et augmentent plus vous augmentez le montant de couverture.
Les mêmes facteurs qui influencent les tarifs de l’assurance des biens d’entreprise jouent le même rôle sur le coût de l’assurance pour perte de revenu, puisque les deux protections sont généralement réclamées ensemble.
Cyber assurance
Cette protection offre une couverture contre les effets et les dommages d’une violation non autorisée de vos systèmes par un tiers.
En d’autres mots, c’est une assurance pour lorsque vous vous faites pirater.
En résumé, une bonne police d’assurance cyber protègera votre entreprise pour :
- Les coûts de notification de la violation des données (Aviser vos clients de la cyber-attaque par courrier enregistré)
- Les coûts pour recréer les données perdues
- Les coûts pour réparer vos systèmes informatiques
- Les coûts pour réparer votre image de marque
Une police d’assurance cyber coûte généralement entre 800$ et 1,200$ par année.
Comment puis-je économiser sur les coûts de mon assurance pour petite entreprise?
Voici quelques conseils afin de vous aider à réduire les coûts de votre prime d’assurance pour petite entreprise au fur et à mesure que votre entreprise se développe :
Évitez de réclamer pour de petits dommages
Essayez de réparer les petits dommages vous-mêmes, puisque chaque fois que vous réclamez, votre prime d’assurance augmentera.
Avoir plusieurs réclamations entraine malheureusement des coûts plus élevés pour votre assurance avec le temps.
La plupart du temps, l’augmentation sur votre prime d’assurance sera en réalité plus importante que les réclamations elles-mêmes!
C’est donc pourquoi, il est mieux de seulement réclamer pour les pertes importantes. Idéalement, nous suggérons à nos clients de ne pas réclamer pour rien en bas de 2,500$.
Toutes les compagnies d’assurance pour petites entreprises offrent des rabais pour celles qui ont un dossier de réclamation vierge.
Augmentez votre déductible
En augmentant votre déductible, vous réduisez les chances de faire une réclamation, puisqu’il faut qu’un dommage plus important survienne pour qu’une réclamation soit possible.
Les assureurs offrent des rabais chaque fois que vous augmentez votre déductible.
Par exemple, augmentez votre déductible de 1,000$ à 2,500$ vous donnera un rabais annuel de 5% (avec la plupart des compagnies d’assurance).
Installez un système d’alarme & un système de gicleurs
Les compagnies d’assurance pour petite entreprise offrent des rabais aux entreprises ayant un système d’alarme relié à une central ainsi qu’un système de gicleurs puisqu’ils contribuent à réduire le risque de certains dommages.
Bien qu’il ne soit pas possible pour vous d’installer un système de gicleurs si vous n’êtes pas propriétaire du bâtiment, toutefois soyez vigilent lorsque vous choisissez le local pour votre entreprise.
Installez un système anti-virus & créez un « plan d’urgence »
Soyez proactif et développer un plan d’urgence afin de vous préparer en cas de cyberattaque ou violation de données.
Créer une liste détaillée d’étapes à suivre en cas d’attaque informatique pourrait littéralement sauver votre entreprise.
Voici une liste de compagnies que nous suggérons de consulter afin de vous aider à mieux vous protégez contre les cyberattaques :
Datto – récupération de données
Si votre entreprise est victime d’une attaque malveillante (vos ordinateurs sont cryptés, qui signifie qu’ils sont verrouillés), Datto est un outil parfait pour récupérer vos données perdues.
La prochaine génération de cyber sécurité et surveillance. Un excellent produit pour le prix.
Cette compagnie est une des leaders dans l’industrie de la technologie des pares-feux ainsi que dans la technologie du nuage informatique. Essentiellement, un pare-feu « verrouille la porte » de votre réseau.
Vircom – Pare-feu pour courriel
Une compagnie montréalaise de sécurité du courrier électronique qui offre aux entreprises une protection avancé conte les courriels frauduleux.
Est-ce que mon assurance habitation offre une couverture pour ma petite entreprise?
Si vous êtes une petite entreprise opérant à domicile, vous pourriez être éligible pour la protection d’assurance entreprise sous votre assurance habitation avec votre assureur.
Ceci est un ajout de protection à votre assurance habitation, et cette protection couvre vos biens d’entreprise ainsi que votre responsabilité civile générale des entreprises.
La prime additionnelle de cette protection peut être aussi basse que 150$ par année.
Les industries éligibles pour ce type de couverture sous l’assurance habitation incluent :
- Bureaux de professionnels (Avocats, Comptables)
- Toiletteurs d’animaux
- Coiffeurs/Coiffeuses
- Professeur(e)s de musique
- Garderie
- Quelques petites entreprises de fabrication & distribution
Si vous envisagez commencer une entreprise basée à domicile, n’oubliez pas d’en informer votre assureur!
Conclusion
Avec l’accès à internet à votre portée et l’assurance entreprise vous trottant dans la tête, communiquez avec nous afin d’obtenir votre soumission d’assurance pour petite entreprise.
Assurance KBD est un courtier se spécialisant dans l’assurance pour petite entreprise, situé à Montréal.
Si vous désirez obtenir une soumission d’assurance entreprise détaillée pour votre compagnie, appelez-nous aujourd’hui au 514-636-0002