As president of KBD, Curtis aims to simplify insurance for his clients. He’s helped lead KBD to become one of Canada’s fastest 400 growing companies according to the Globe & Mail.
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Brève: Si vous avez une assurance pour votre automobile, votre maison ou votre entreprise, vous êtes assurément couvert par la responsabilité civile générale!
Cette protection est la base de toutes les polices d’assurance. C’est l’original, l’OG, numéro un sur les 10 commandements de l’assurance.
Dans le blog d’aujourd’hui, nous allons nous plonger dans la « responsabilité » et expliquer comment cela fonctionne en termes simples, et pourquoi c’est une protection essentielle pour votre assurance automobile, habitation et entreprise.
Alors, qu’est-ce que l’assurance de la responsabilité civile ?
Pour commencer, la protection de la responsabilité est présente dans presque chaque police.
Lorsque vous décomposez, une police d’assurance est essentiellement une feuille de papier avec plusieurs protections regroupées afin de fournir une large couverture pour vous et votre entreprise contre les risques multiples (responsabilité civile, incendie, incendie, vol, etc.).
En termes simples, la responsabilité est la partie de votre police d’assurance qui vous protège en cas de blessures corporelles ou de dommages matériels causés à des tiers; il vous couvre au cas où vous endommageriez les affaires de quelqu’un ou si vous blessiez physiquement quelqu’un par accident.
Commençons par l’assurance automobile et comment la « responsabilité » s’applique ici.
Assurance responsabilité automobile
Avez-vous déjà été arrêté par la police? Bien sûr que vous ne l’avez pas été 😉
Pour ceux d’entre vous qui l’ont été, vous remarquerez probablement que la première chose qu’ils vous demandent le dossier d’immatriculation de votre véhicule et la preuve d’assurance.
Le dossier d’immatriculation de votre véhicule doit fournir une preuve de l’identité du propriétaire du véhicule.
Ils vous demandent de souscrire une assurance car la loi québécoise vous oblige à conduire avec un montant minimum de 50 000 $ d’assurance responsabilité.
Maintenant, en quoi consiste exactement l’assurance responsabilité civile automobile et comment fonctionne-t-elle?
Si nous suivons la définition ci-dessus, la logique serait que votre responsabilité vous couvre dans le cas où vous causez un accident responsable, parce que vous endommagez les affaires de quelqu’un d’autre (son automobile).
N’est-ce pas?
Absolument pas!
Pensez à cela comme une exception à un verbe dans la Bescherelle; la raison pour laquelle la responsabilité ne vous couvre pas dans cette situation est due à la convention de compensation directe qui, selon la GAA, indemnise chaque conducteur directement par son propre assureur, quelle que soit la personne responsable.
Oui, c’est vrai, vous n’êtes JAMAIS responsable de payer les dommages causés au véhicule d’une autre personne.
Même si vous êtes responsable à 100 % et que vous admettez la faute, tant que l’accident se produit au Québec avec un autre automobile portant une plaque du Québec, l’automobile de chaque personne sera réparée par son propre assureur.
Alors, qu’est-ce que la responsabilité automobile vous couvre alors?
Au Québec, vous seriez couvert par la partie responsabilité de votre police d’assurance automobile si vous causiez des dommages à un objet physique autre qu’un automobile immatriculé au Québec.
Voici quelques exemples :
- Accident accidentel dans la maison de quelqu’un.
- Reculer votre automobile dans un bâtiment commercial et causer des dommages.
- Être impliqué dans un accident et endommager un lampadaire sur une voie publique (cela peut coûter très cher).
- Frapper quelqu’un et causer des blessures corporelles à l’extérieur du Québec.
Le dernier point, « causer des blessures corporelles hors du Québec », explique la plupart des assureurs qui vous proposeront une couverture responsabilité civile de 1 à 2 millions de dollars, contrairement au minimum provincial de 50 000 $. Il n’est pas rare de voir des demandes d’indemnisation de dommages corporels atteignant des centaines de milliers de dollars en Ontario ou aux États-Unis.
Assurance responsabilité civile habitation
Une police d’assurance responsabilité civile est présente dans chaque police d’assurance habitation, copropriété ou locataire et, au Québec, elle couvre généralement un ou deux millions de dollars.
La responsabilité civile à domicile fonctionne de la même manière que la responsabilité civile automobile et vous couvre personnellement et dans le monde entier si vous endommagez les affaires de quelqu’un d’autre ou si vous blessez physiquement quelqu’un d’autre par accident.
Voici les exemples les plus courants de couverture de votre police de responsabilité:
Propriétaire de maison:
- Quelqu’un glisse et tombe sur votre allée, vous poursuit en justice parce qu’ils ont cassé quelques dents.
- Votre « tempo » s’envole dans une tempête de neige, causant des dégâts aux maisons de quelques voisins.
- Vous attrapez accidentellement le regard de quelqu’un lors d’un voyage en Floride et celui-ci vous poursuit en justice pour les frais médicaux engagés (histoire vraie).
- Vous allumez accidentellement un incendie qui endommage le bâtiment de votre propriétaire.
- Vous quittez votre appartement et oubliez que l’évier est en marche, il cause des dégâts d’eau de 100 000 $ à votre unité et quelques appartements en dessous de vous. L’assurance.
- copropriété est délicate et nous épargnerons ce sujet un autre jour. Mais techniquement, vous seriez couvert dans cette situation.
Est-ce que l’assurance responsabilité couvre le vol? Non, ce n’est pas le cas, mais le vol peut facilement être ajouté à tout type de politique de domicile.
Assurance responsabilité civile entreprise
Où donc intervient la responsabilité civile générale commerciale (appelée CGL) et comment fonctionne cette assurance de responsabilité civile générale? En bref, la couverture de responsabilité pour les entreprises fonctionne de manière très similaire à l’assurance habitation.
Pour rappel, cette couverture protège votre entreprise (pas vous personnellement) dans le cas où elle causerait des blessures corporelles ou des dommages matériels à un tiers.
Permettez-moi de vous donner trois exemples concrets montrant où cette protection vous couvrirait en cas de perte:
- Vous possédez un magasin de détail, un client entre, glisse et tombe et se casse la hanche. Ils poursuivent votre magasin pour 100 000 dollars afin de pouvoir réparer leur hanche. Cela serait couvert par votre CGL.
- Vous êtes locataire commercial dans un immeuble du centre-ville de Montréal. Un incendie se déclare dans la cuisine de votre bureau à cause de votre négligence. L’incendie non seulement brûle votre logement, mais endommage également les autres locataires de l’immeuble. Le locateur poursuivrait votre entreprise en justice, ce qui serait couvert par votre CGL.
- Votre entreprise fabrique des ouvre-portes de garage. En raison du dysfonctionnement de l’un de vos ouvre-porte de garage, un enfant a malheureusement un bras cassé parce qu’il s’est fermé au-dessus de lui. Les parents de l’enfant vous poursuivraient en justice, ce qui serait couvert par la partie CGL de votre police.
L’International Risk Management Institute définit la responsabilité civile commerciale comme «une police d’assurance normale émise à l’égard des entreprises pour les protéger contre les recours en responsabilité pour dommages corporels et matériels résultant de locaux, d’opérations, de produits et d’opérations achevées» .
Cette définition semble plus difficile qu’elle ne le devrait et peut être simplifiée comme telle:
Si jamais votre entreprise cause des dommages physiques (quelque chose de concret) à une autre personne ou aux biens de quelqu’un d’autre, votre couverture d’assurance responsabilité sera déclenchée. Jetez un coup d’œil ci-dessous pour voir les sous-sections de votre police de responsabilité civile générale des entreprises:
- Produits – opérations terminées
Couverture contre les poursuites intentées contre votre entreprise par les produits que vous vendez ou par les services que vous fournissez.
- Couverture des dommages liés à la publicité personnelle
Dans le cas où vous êtes poursuivi en relation avec la publicité de vos produits ou services. Les cas les plus courants sont la diffamation, la calomnie, la violation du droit d’auteur.
- Responsabilité civile du locataire
Assurance contre la perte ou les dommages causés par le locataire commercial à l’espace loué.
Votre police de responsabilité vous couvrira si votre entreprise cause des dommages matériels ou des blessures à des tiers. Applicable à toutes les sous-sections.
Il est important de se rappeler que ces sous-sections s’appliquent toutes aux dommages à la propriété ou aux dommages corporels causés à des tiers, à l’exception de « préjudice personnel et de publicité » qui vous couvre dans le cas où vous êtes poursuivi en justice pour avoir calomnié quelqu’un par exemple.
L’assurance de la responsabilité commerciale est absolument essentielle si vous êtes propriétaire d’une entreprise.
Assurance responsabilité civile professionnelle
Une autre forme de couverture de responsabilité est également appelée assurance erreurs et omissions (E & O).
Il protège votre entreprise dans le cas où cela causerait un préjudice financier à une entité distincte.
Le moyen le plus simple de faire la différence entre une assurance de responsabilité générale et une assurance de responsabilité professionnelle est le fait que CGL est déclenché lorsque votre entreprise cause un dommage tangible et que la police de responsabilité professionnelle est déclenchée lorsque votre entreprise provoque une perte financière pour une autre entité.
Jetez un coup d’œil à l’infographie ci-dessous:
CGL contre E & O. Comparer les 2 types de couverture:
Politique d’occurence
- La politique est déclenchée lorsque l’entreprise cause des dommages tangibles.
- Construit pour les entreprises qui fabriquent / vendent des produits.
- Fabricants, magasins de détail, restaurants, distributeurs, propriétaires.
Politique sur les reclamations
La politique est déclenchée lorsque l’entreprise cause un dommage non tangible (comme une perte financière)
Construit pour les entreprises qui fournissent un service.
Avocats, comptables, ingénieurs, courtiers en assurance, consultants en informatique
Selon le secteur dans lequel vous travaillez, une police de responsabilité professionnelle peut certainement être utile à votre entreprise et, dans de nombreuses circonstances, est obligatoire, en fonction de l’organisme de réglementation qui régit votre secteur.
Pour conclure, la couverture de responsabilité est présente dans presque tous les types de polices d’assurance et vous pouvez l’acheter à un coût très abordable, en particulier si vous nous appelez à Assurance KBD.
Notre équipe de courtiers en assurance commerciale peut vérifier auprès de plusieurs compagnies d’assurance quel produit répond le mieux aux besoins de votre entreprise. Notre équipe de courtiers en services aux particuliers peut certainement vous aider avec vos assurances habitation et automobile.