As president of KBD, Curtis aims to simplify insurance for his clients. He’s helped lead KBD to become one of Canada’s fastest 400 growing companies according to the Globe & Mail.
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Travailler sur les maisons de particuliers implique que les erreurs peuvent coûter cher.
En tant qu’entrepreneur général, vous avez besoin d’assurance entreprise pour vous assurer que ces erreurs ne vous coûtent pas votre compagnie.
Si vous avez plusieurs années d’expérience, ou si vous avez lu certains de nos articles, vous le savez déjà.
Mais connaissez-vous les autres types de couvertures qui vous avantageraient en tant qu’entrepreneur ?
C’est ce que nous aborderons dans les prochains paragraphes.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile générale ?
Une police d’assurance responsabilité civile générale, ou RCG, couvre votre entreprise dans l’éventualité où celle-ci est jugée responsable de dommages aux biens ou à la personne d’une partie tierce, que ce soit un objet ou un individu.
Toutes les entreprises ont besoin d’une police d’assurance RCG.
Chez KBD, nous avons été aux premières loges et vu comment la bonne police d’assurance peut sauver la compagnie d’un entrepreneur — et comment travailler sans elle peut vous ruiner.
Le meilleur moyen de vous l’illustrer est à l’aide d’un exemple réel que nous avons dû gérer.
Attachez votre tuque, cette histoire est pleine de suspense !
L’importance de l’assurance responsabilité civile
C’était le mois d’octobre.
Un de nos client entrepreneur général rénovait une maison.
Ce jour-là, pendant qu’il travaillait sur la membrane du toit, il se mit à pleuvoir des clous — on ne pouvait pas s’en empêcher.
Notre client étendit une bâche sur le toit non fini et se réfugia au sec, laissant le toit sans surveillance.
La bâche se détacha et exposa l’intérieur de la maison aux éléments pendant deux heures.
Du bois fut endommagé et dut être remplacé.
Pensez-vous que l’entrepreneur dut payer pour les dommages ?
Dans ce cas-ci, l’important est de savoir exactement ce à quoi l’entrepreneur a touché.
En tant qu’entrepreneur général au Québec, vous devez détenir une licence remise par la Régie du Bâtiment du Québec (RBQ) qui spécifie exactement quels types de travaux vous êtes légalement en droit de faire.
L’entrepreneur de notre histoire était qualifié pour travailler sur la membrane du toit, mais ne l’aurait pas été pour travailler sur le bardeau de toit.
Ceci a beaucoup d’importance parce que les compagnies d’assurance ne vous couvriront pas pour le travail effectué hors des limites permises de votre licence.
Important : Rester toujours dans les limites de votre permis RBQ.
Quand est venu le temps de s’occuper des dommages causés par la pluie, la première question que l’expert en sinistre a posée à KBD était ceci :
« le client travaillait-il dans les limites permises par sa licence RBQ ? »
En d’autres mots, le travail effectué était-il autorisé par la licence remise par le gouvernement ?
Dans ce cas précis, heureusement, la réponse était oui.
Et parce que l’entrepreneur respectait les limites de sa licence, il put éviter une facture élevée.
Si, par contre, la réponse avait été non, l’entrepreneur général n’aurait pas pu avoir recours à son assurance et aurait dû payer le dédommagement de 100 000 $ de sa poche.
De quels types de couvertures d’assurance ai-je besoin en tant qu’entrepreneur général ?
La couverture d’assurance entreprise a plusieurs facettes.
Dépendamment du type de travail que vous effectuez, voici les produits qu’une police d’assurance pour entrepreneur général doit inclure :
RCG : Protège votre entreprise contre les dommages causés aux biens ou la personne d’une tierce partie.
Assurance flottante pour les outils : Rembourse les outils volés, indépendamment de l’emplacement.
Alors que l’assurance équipement couvre vos biens à un emplacement précis, l’assurance flottante pour outils inclut votre chantier, votre bureau, votre résidence et n’importe quel autre endroit.
Erreurs et omissions : Couvre les erreurs liées au service rendu.
L’assurance erreurs et omissions est nécessaire pour les entreprises qui fournissent un service de valeur intangible, et où une erreur pourrait causer des dommages financiers.
Par exemple, si vous engagez des ingénieurs responsables de créer des designs pour vos clients, il serait judicieux d’être couvert par ce type d’assurance.
Assurance flottante des installations : Couvre vos matériaux durant la période des travaux.
Par exemple, si le bois acheté pour construire une terrasse est volé ou endommagé avant l’achèvement du chantier, et n’est donc pas couvert par la police d’assurance habitation du client, cette couverture vous remboursera.
Risque du constructeur : Couvre le projet du début à la fin.
Similaire à la couverture d’assurance flottante des installations, mais pour les chantiers à plus grande envergure et où vous assumez une grande partie des risques.
Sélectionnez la bonne couverture d’assurance responsabilité civile générale pour votre entreprise
Faites les vérifications nécessaires pour vous assurer de choisir la bonne couverture d’assurance pour entrepreneurs généraux pour votre compagnie.
Pour ce faire, l’idéal est de collaborer avec un courtier d’assurance qui comprend bien votre entreprise.
Pour plusieurs contrats commerciaux, les entrepreneurs sont requis d’avoir une assurance RCG avant même de mettre un pied sur le chantier.
Le protocole standard exige une couverture minimum de deux millions de dollars, mais cela peut parfois monter jusqu’à cinq millions de dollars.
Dépendamment de votre type de travail, il serait sage d’ajouter une ou plusieurs des couvertures listées ci-haut pour vous protéger davantage.
Astuce de pro : Lorsque vous travaillez avec des sous-traitants, il est crucial de vérifier qu’ils soient eux-mêmes couverts par une assurance pour entrepreneurs généraux avant de faire affaire avec eux.
S’ils ne sont pas couverts et font une erreur, il en reviendra à vous de couvrir les dommages.
Plus cela arrive souvent, plus votre prime et votre profil de risque augmenteront.
Pour conclure
Deux points importants à retenir :
- Équipez-vous de la bonne couverture d’assurance pour entrepreneurs généraux
- Travaillez toujours dans les limites de votre licence.
En faisant ces deux choses, vous éviterez des erreurs coûteuses.
Si non ?
Vous pourriez vous faire prendre par la pluie avec un client mécontent et une énorme facture à l’horizon.