2020/04/27
Curtis Killen

Solutions d’assurance commerciale pour votre entreprise manufacturière

Mon père et mon grand-père étaient des courtiers en assurance des entreprises, il va sans dire que j’ai gravité autour de l’assurance toute ma vie.

Tout jeune, j’étais curieux et je me rappelle d’avoir souvent discuter avec mon père après de longues journées de travail afin d’en connaitre davantage sur le monde de l’assurance. Je trouvais l’industrie de l’assurance fascinante.

Il a bâti une entreprise en assurance dans les années 90, et 80% de ses clients étaient des manufacturiers.

Il assurait des entreprises manufacturières dans toutes sortes d’industries; pharmaceutique, métal, plastique, bois, etc.

Au fil des années, son expérience et mon intérêt dans le domaine m’a permis d’absorber les connaissances qu’il avait acquises sur l’assurance entreprise, surtout dans l’industrie manufacturière.

Et maintenant voilà qu’aujourd’hui, KBD assure plus d’une dizaine d’entreprise manufacturière à Montréal.

Nous avons traité plusieurs demandes de réclamations et nous avons informé nos clients sur comment améliorer le contrôle de la qualité afin de réduire les coûts de leur assurance entreprise.

Nous reviendrons sur ce point plus tard.

Définition de manufacturier

Quelle est la première chose qui vous vient en tête lorsque vous pensez au mot « manufacturier »?

Vous imaginez probablement un atelier mécanique où les ouvriers travaillent sans relâche afin de fabriquer un produit.

Bien que les ateliers mécaniques soient considérés comme des manufacturiers, la définition est beaucoup plus vaste.

En réalité, c’est le processus qui consiste à prendre des matières premières et de les transformer en un produit qui apporte une valeur ajoutée au client.

Il doit résoudre un problème.

C’est donc pourquoi l’industrie est constituée de plusieurs sous-sections; elle essaie de résoudre plusieurs problèmes!

Automobile, chimique, équipement médical, marine, spatiale, textile…

Ce sont toutes des sous-sections de l’industrie manufacturière au Canada, qui représente 10% de notre économie.

Protéger votre compagnie manufacturière avec la bonne police d’assurance entreprise

Comme mentionné plus tôt, l’industrie manufacturière peut être divisée en plusieurs sous-sections.

Chacune des catégories fabrique un produit différent, mais elles ont toutes besoin des mêmes couvertures d’assurance.

Assurance responsabilité civile des entreprises

La responsabilité civile générale couvre votre entreprise pour la responsabilité des produits; si votre produit cause des dommages à une autre personne ou entreprise, votre compagnie pourrait être poursuivi.

Par exemple, si vous êtes un manufacturier pour des portes de garages, et que vous produisez le moteur qui ouvre et ferme la porte. L’un de vos moteurs est défectueux, et est donc tenu responsable de la fermeture d’une porte de garage sur un enfant.

La responsabilité des produits couvrirait les frais de défense ainsi que les frais pour avoir blessé l’enfant.

Assurance des biens d’entreprise 

L’assurance des biens d’entreprise fonctionne de la même manière que l’assurance habitation. Elle couvre votre bâtiment et vos biens existants contre les sinistres comme le feu, l’inondation, les tremblements de terre, etc.

Le coût de votre assurance des biens est directement proportionnel à la valeur de votre bâtiment et de votre contenu.

Autrement dit, plus l’évaluation de votre bâtiment est élevée, plus votre prime d’assurance entreprise sera coûteuse.

Assurance bris des équipements

Ceci est une assurance conçue pour les pannes mécaniques, les dysfonctionnements de circuits électriques et les explosions de chaudière (i.e. réservoir d’eau chaude).

L’exposition principale pour un manufacturier est la panne mécanique, et donc, voici pourquoi l’assurance bris des équipements est importante :

 Disons que vous êtes une imprimerie.

Vous avez de grandes machines d’impression spécialisées. 

Chaque machine contient plusieurs pièces sur mesure que vous ne pouvez pas acheter chez un détaillant local comme Réno Dépôt.

Un jour, votre machine d’impression cesse de fonctionner dû au bris d’une des pièces sur mesure.

Voici comment le scénario se déroulerait.

Vous essayeriez de commander la pièce sur mesure… mais d’où provient-elle?

D’un manufacturier local? Est-ce que la pièce doit être fait en Chine ou au Japon?

Combien de temps faudra-t-il pour recevoir cette pièce?

Une semaine? Deux mois?

Nous pouvons s’entendre sur le fait que la machine s’est brisée dû à une panne mécanique. Toutefois, ce n’est pas la panne en question qui sera dispendieuse.

En fait, ce qui sera coûteux pour votre entreprise est le coût d’opportunité.

Il va sans dire que votre machine ne peut pas opérer sans la pièce sur mesure en question.

Ce qui veut dire que non seulement vous perdez un revenu important, mais du profit également.

L’assurance bris des équipements payera pour la pièce sur mesure ET pour vos pertes de profits.

Ce type d’assurance est extrêmement important pour tous les manufacturiers. 

Assurance perte de revenu

Dans l’éventualité d’une réclamation, l’assurance perte de revenu couvre votre entreprise pour les pertes de profits, les salaires administratifs et les frais fixes.

Par exemple, si un feu cause des dommages à votre entreprise vous forçant à cesser vos activités pendant 6 mois, l’assurance perte de revenu permettra de couvrir les profits même si vous n’êtes pas en mesure de vendre vos produits.

Assurance Umbrella

Les polices d’assurance umbrella sont conçues pour les grandes entreprises manufacturières avec un revenu annuel élevé et qui exportent aux États-Unis.

Elle est aussi appelée l’assurance responsabilité civile complémentaire.

L’assurance umbrella fournit à votre entreprise manufacturière une couverture supplémentaire pour la responsabilité des produits.

Autrement dit, c’est une couverture d’assurance responsabilité civile au-delà de votre montant d’assurance responsabilité civile générale existant.

La plupart des manufacturiers au Québec possèdent un montant d’assurance responsabilité civile générale entre 1,000,000$ et 5,000,000$.

Une police d’assurance umbrella augmenterait cette limite au montant de votre choix.

Cyber assurance

En tant que manufacturier, vous concevez et fabriquez des produits.

Il peut y avoir beaucoup de va-et-vient entre vous-même et le client lors du développement d’un prototype.

Qu’arriverait-il si vos prototypes étaient soudainement effacés en raison d’une cyberattaque?

Ou qu’arriverait-il si votre machine à commande numérique (CNC) n’était plus fonctionnelle après une attaque informatique?

La cyber assurance vous couvrirait dans ces deux différents scénarios, et bien plus encore.

Le coût moyen de l’assurance entreprise pour les manufacturiers

Il n’y pas solution universelle en matière d’assurance pour les manufacturiers.

Cela dépend du montant d’assurance à souscrire, des produits que vous fabriquez ainsi que de votre revenu annuel.

Voici un exemple : Un fabricant de plastique aura une prime d’assurance des biens plus élevée qu’un atelier mécanique.

Pourquoi?

Puisque le plastique est plus inflammable, donc les risques d’incendie sont plus élevés.

En revanche, si l’atelier mécanique produit de l’équipement médical utilisé par les optométristes pour les chirurgies oculaires, leur coût d’assurance responsabilité civile sera beaucoup plus élevé.

Pourquoi?

Puisque leurs équipements médicaux peuvent causer préjudices à un patient lors d’une chirurgie.

Certains manufacturiers peuvent payer aussi peu que 2,500$ par année pour leur police assurance entreprise, s’ils vendent localement alors que d’autres qui vendent internationalement peuvent payer plusieurs millions.

La prime moyenne de nos clients manufacturiers, ici chez KBD, est de 3,500$ par année.

Comment réduire les coûts de votre assurance entreprise pour manufacturier 

Le meilleur conseil que je peux donner en tant que courtier d’assurance commerciale afin de réduire les coûts de votre assurance entreprise est de vous concentrer sur le contrôle de la qualité.

Développer un processus de travail qui est constant à chaque fois.

Un excellent moyen d’y parvenir est d’obtenir la certification ISO 9001.  

ISO Quality Services Ltd stipule “cette certification est un outil permettant de garantir que votre entreprise fournit des produits et services de qualité. Il est conçu en vue d’aider votre entreprise à satisfaire les exigences de vos clients, tout en fournissant un niveau homogène de qualité et de satisfaction. ».

La mise en place d’un contrôle de qualité adéquat peut également prévenir les réclamations en matière de responsabilité des produits.

Plus votre entreprise se développe, votre exposition en matière de responsabilité augmente puisque vous aurez plus de produits en circulation.

Plus vous avez de produits en circulation, plus il y a de chance que ces derniers causent dommages à autrui.

Être certifié ISO aide à identifier et adresser les risques au fur et à mesure de votre croissance, diminue les frais généraux et augmente l’efficacité opérationnelle.

Un dernier mot sur votre police d’assurance entreprise pour manufacturier

Assurance KBD est a eu la chance d’avoir un courtier d’assurance entreprise qui partage ses 35 ans d’expérience en gestion des risques pour les manufacturiers.

Cette expérience est la principale raison pour laquelle notre cabinet de courtage apporte une valeur ajoutée à l’industrie.

Alors que les manufacturiers sont de toutes formes et de toutes tailles, leurs besoins en assurance des entreprises sont les mêmes.

Si vous devez retenir un conseil de ce blog, ce serait le suivant :

Développer un programme de contrôle de la qualité.

La certification ISO 9001 vous permettra d’améliorer votre productivité et de simplifier votre processus d’opérations.

Elle permettra également de réduire les coûts de votre assurance entreprise.

Si vous désirez en apprendre davantage, contactez-nous dès aujourd’hui au 514-636-0002.

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