2020/09/15
Claudia Fortin

Le guide ultime de l’assurance pour entraineur et instructeur au Québec

Commençons le blogue d’aujourd’hui par une petite anecdote concernant un nouveau propriétaire de gym qui a contacté KBD pour une assurance entraineur il y a quelques semaines.

Par souci de confidentialité, nous appellerons ce propriétaire de gym « Steve ». 

Steve a appelé KBD après avoir visité la page de notre site web intitulé Assurance responsabilité pour les entraîneurs et instructeurs, afin d’obtenir une assurance commerciale pour son entreprise qui s’ouvrait au Québec.

Il avait déjà son matériel d’entrainement en sa possession et il est maintenant temps de louer un local commercial, payé mensuellement au propriétaire.

La première question que Steve a posée était de savoir pourquoi son propriétaire exigeait que son entreprise possède une assurance responsabilité civile générale d’un montant 2 000 000$.

« Pourquoi mon propriétaire se préoccupe-t-il de savoir si je possède une assurance ou non? », a-t-il demandé.

L’Assurance Responsabilité civile générale (aussi connue sous le nom de RCG) couvre votre entreprise si elle cause des dommages à autrui.

Et maintenant vous vous posez probablement la question suivante : « Attends… en tant que propriétaire de gym, l’assurance responsabilité n’est-elle pas conçue pour me protéger des poursuites judiciaires si je suis accusé d’avoir blessé un client lors d’un entrainement? »

Oui…. et non.

Nous aborderons le tout et plus encore en examinant les raisons pour lesquelles l’assurance entreprise est importante pour les propriétaires de gym comme Steve et tous les entraineurs personnels situés dans la province de Québec.

Qu’est-ce que l’assurance pour entraineur & instructeur et que couvre-t-elle?

Prenons une fois de plus l’exemple de notre ami Steve…

La seule préoccupation du propriétaire de l’immeuble est les dommages potentiels causés à son bâtiment lorsque vous êtes le locataire commercial.

Et c’est exactement ce que l’assurance responsabilité civile générale (RCG) couvre.

Pour être plus précis, l’assurance responsabilité civile générale couvre votre entreprise si elle cause des dommages corporels ou matériels à autrui.

Donc, pour s’assurer que l’on soit sur la même longueur d’onde, si votre gym ou votre client cause accidentellement des dommages au bâtiment de votre propriétaire – un trou dans le mur, un luminaire brisé – vous seriez fort probablement tenu de payer les réparations, que vous pourriez faire en faisant une réclamation d’assurance responsabilité civile générale.

L’Assurance responsabilité professionnelle, d’autre part, est le type d’assurance qui couvre votre entreprise si l’un de vos client se blesse durant un entrainement sous la supervision d’un entraineur (un entraineur qui est votre employé).

(Pour information, l’assurance responsabilité professionnelle peut également être appelée assurance erreurs et omissions.)

Comme tous autres produits d’assurance responsabilité professionnelle, cette protection est conçue pour couvrir une erreur commise en offrant votre service.  

 Prenons un exemple simple d’une autre industrie :

En tant que courtier d’assurance, KBD dispose d’une police d’assurance responsabilité professionnelle qui protège l’entreprise si nous commettons une erreur en conseillant un client ou si nous oublions d’ajouter une protection nécessaire, et qui cause ainsi une perte financière au client (il n’est pas couvert alors qu’il le pensait).

La raison pour laquelle un entraineur personnel a besoin d’une assurance responsabilité professionnelle est qu’un client qui se blesse serait fort probablement causé par un entraineur qui commettrait une erreur en fournissant son service professionnel.

Exemple : Vous avez fait faire une flexion du biceps de trop à votre client, entrainant ainsi une déchirure musculaire.

Dans cet exemple, vous n’avez pas directement causé un dommage au client (qui est couvert par l’assurance RCG); la déchirure du biceps est le résultat d’un mauvais conseil d’entrainement.

L’Assurance des biens commerciaux couvre votre contenu, stock et équipement contre les périls tels que le feu, les dégâts d’eau, le vol et le vandalisme.

Conseils d’assurance pour entraineur & instructeur

Conseil #1 – Après avoir examiné les deux types de couverture d’assurance disponibles pour votre gym, il est important que votre police d’assurance pour entraineur comprenne à la fois une assurance responsabilité civile générale et une assurance responsabilité professionnelle.

Pourquoi?

Dans le cas d’une réclamation où un client se blesse, il est fort possible que la blessure se produise dans ce que nous appelons « la zone grise ».

En d’autres mots, il pourrait y avoir un débat à savoir s’il s’agit d’une réclamation d’assurance RCG ou une réclamation d’assurance responsabilité professionnelle.

Est-ce que le client s’est blessé à la suite de mauvais conseils de la part de l’entraineur personnel (réclamation en assurance responsabilité professionnelle)?

Ou la blessure a-t-elle été causée par un plancher glissant qui aurait dû être sec (réclamation en assurance RCG)?

Posséder les deux types de polices d’assurance responsabilité pour entraineur garantit une couverture si un client se blesse pendant leur entrainement sur place.

Un autre point important à noter sur ce sujet : souscrivez ces deux protections auprès de la même compagnie d’assurance.

Une réclamation dans « la zone grise » signifie qu’il pourrait y avoir un débat à savoir si l’incident doit être considéré comme une réclamation en assurance RCG ou une réclamation en assurance responsabilité professionnelle.

En d’autres termes, la compagnie A pourrait plaider qu’il s’agit d’une réclamation de responsabilité civile générale et la compagnie B pourrait plaider qu’il s’agit d’une réclamation de responsabilité professionnelle.

Résultant ainsi à un règlement de sinistre beaucoup plus lent et pénible pour votre entreprise. 

Conseil #2 – Si vous offrez des cours en ligne, assurez-vous d’informer votre courtier d’assurance!

Certains souscripteurs sont plus prudents face à ce type de risque puisque les clients/visionneurs peuvent être situés dans différentes régions à travers le monde, plus particulièrement aux États-Unis.

Lorsque les clients sont situés aux États-Unis, le risque d’être poursuivi augmente.

Offrir des cours en ligne ne signifie pas que votre entreprise est « inassurable ».

Cela signifie simplement que la compagnie d’assurance peut devoir charger un taux plus élevé qui reflète le nouveau risque d’exposition en termes de responsabilité.

Conseil #3 – Si votre entreprise débute et que vous souhaitez diminuer les coûts d’assurance pour entraineur, assurez-vous que vos instructeurs/employés possèdent leur propre couverture d’assurance!

La logique ici est que si l’un de vos entraineurs blesse un client et est tenu responsable, ce sera leur police d’assurance individuelle qui sera utilisé pour couvrir la réclamation et non la vôtre.

Vous éviterez de faire une réclamation sur votre police et l’augmentation de prime qui va de pair avec ce type de réclamation, ce qui contribuera à réduire vos coûts.

Pourquoi ai-je besoin d’une assurance pour entraineur?

Après avoir passé en revue les quelques exemples ci-dessus, la raison première pour laquelle il est important d’avoir une assurance responsabilité pour entraineur est de vous protéger, vous et votre entreprise, en cas de poursuite.

Une police d’assurance comprenant une couverture de responsabilité professionnelle ainsi qu’une assurance de responsabilité civile générale permettra à votre entreprise de ne pas avoir à payer de sa poche pour les frais de défense. 

Si nous devions simplifier les deux types d’assurance responsabilité pour entraineur & instructeur, cela ressemblerait à ceci :

Assurance CGL – couverture pour les dommages directs (physiques) causés aux biens d’autrui.

Responsabilité professionnelle – couverture si un client se blesse lors d’une séance d’entraînement en raison de votre service.

Quel est le coût d’une assurance pour entraineur personnel?

Si vous êtes un entrepreneur individuel, une police d’assurance chez KBD vous coûtera 850$/année pour une assurance qui combine la responsabilité professionnelle et RCG. 

Il est important de garder en tête que ce type de police ne couvre que vous-même, et non les entraîneurs personnels qui travaillent en votre nom.

Si votre êtes propriétaire d’un gym avec plusieurs entraineurs comme employés, vous pouvez vous attendre à payer entre 1 000$ et 3 000$ par année, tout dépendant de la valeur du contenu que possède votre entreprise. 

Conclusion

Dans le blogue d’aujourd’hui, nous avons expliqué pourquoi il est important, pour un entraineur personnel ou propriétaire de gym, d’inclure une assurance responsabilité professionnelle ainsi qu’une assurance responsabilité civile générale dans sa police d’assurance, et pourquoi ces protections devraient être couvertes par la même compagnie d’assurance.

Voici les principaux éléments à retenir de ce blogue :

-L’assurance responsabilité professionnelle vous protège dans l’éventualité où vous blessez accidentellement un client lors d’un entrainement dû à de mauvais conseils (votre service).

– L’assurance responsabilité civile générale protège votre entreprise en cas de dommages matériels ou corporels à autrui (si vous causé des dommages directs).

– Il est important de mentionner à votre courtier d’assurance si vous offrez des cours en ligne.

– Les propriétaires de gym devraient envisager d’exiger à leurs entraîneurs personnels qu’ils souscrivent leur propre assurance responsabilité pour entraineur, ce qui réduira vos frais d’assurance ainsi que votre exposition aux risques en matière de responsabilité.

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