Soumission en ligne

Qu’est-ce qu’un courtier d’assurance ?

Curtis Killen

As president of KBD, Curtis aims to simplify insurance for his clients. He’s helped lead KBD to become one of Canada’s fastest 400 growing companies according to the Globe & Mail.

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Nous vous en apprenons beaucoup dans notre blog KBD.

KBD est un important courtier d’assurance à Montréal, et il nous fait plaisir de vous faire part des secrets de l’industrie.

Mais certains d’entre vous vous dites peut-être, UNE MINUTE !

Qu’est-ce qu’un courtier d’assurance de toute façon ?

Bonne question !

Les courtiers sont les intermédiaires entre les compagnies d’assurance et leurs clients. 

Cette affirmation soulève probablement d’autres questions.

Et nous y viendrons.

Mais revenons d’abord en arrière.

Il y a 50 ans, vous ne pouviez obtenir de l’assurance que par l’entremise d’un courtier. Les agents d’assurance directs, comme Desjardins, n’existaient pas encore.

À cette époque, il était normal que les courtiers d’assurance canadiens travaillent avec 20 à 25 compagnies.

Mais la consolidation fit en sorte que le nombre de compagnies d’assurance diminua, et celles-ci devinrent plus efficaces.

De nos jours, les courtiers ont typiquement accès à « seulement » trois ou cinq compagnies.

Un autre aspect désuet de l’industrie de l’assurance est les entreprises familiales, ces petites compagnies de courtiers chez qui on obtenait un service très personnel.

Par exemple, il était coutume d’aller dîner avec son courtier une fois par année pour renouveler sa police.

Aujourd’hui, peu de clients ont à cœur cette relation très personnelle et préfèrent plutôt la facilité avec laquelle ils peuvent renouveler leur police en ligne ou par téléphone.

Le modèle des entreprises familiales n’est simplement pas profitable.

Bref, le marché a changé.

Certaines personnes aiment l’idée de faire affaire avec un courtier d’assurance, parce que ceux-ci ont gardé un peu de cette atmosphère familiale et peuvent offrir un service beaucoup plus adapté à leur client qu’une entreprise d’assurance directe ne pourrait le faire.

KBD est un courtier, et nous sommes fiers d’offrir un service personnalisé à nos clients. Mais dans les faits, notre modèle d’affaires se rapproche plus de celui d’une compagnie d’assurance directe de biens des manières.

Les gens pensent souvent qu’un courtier magasinera sans relâche pour ses clients.

Et c’est vrai — jusqu’à un certain point. Certains le font, d’autres non.

KBD a 15 000 clients. Magasinons-nous pour chacun d’entre eux ?

Malheureusement non, nous ne le faisons pas.

Nous n’avons ni le temps ni les ressources à disposition, et il est simplement impossible pour nous de le faire et d’être rentable, vu la compétition avec les gros joueurs de l’industrie.

Les courtiers ou professionnels de l’assurance qui vous assurent qu’ils magasinent pour chacun de leurs clients sont des menteurs.

Et mentir, c’est mal ! C’est pourquoi, aujourd’hui, nous entrouvrons la porte pour vous laisser voir les rouages d’un courtage d’assurance.

Nous sommes ici pour vous présenter l’information, qu’elle nous fasse bonne figure ou pas.

Voici ce que nous couvrirons :

Je ne suis pas ici pour vous dire si vous devriez travailler avec un courtier ou non.

Je m’en tiendrai aux faits — à la vérité — pour que vous puissiez décider par vous-même.

Est-ce moins cher d’obtenir de l’assurance avec un courtier ?

Il n’y a pas de bonne réponse ici.

Pour être franche : aucune compagnie d’assurance ne restera la moins chère pour toujours.

Toutes les compagnies d’assurance ajustent leur prix sur une base annuelle.

Et c’est comme ça à cause du taux de sinistres.

Taux de sinistralité : (Réclamations d’assurance payées + frais de règlement) / Total des primes acquises

Le taux de sinistralité détermine si une compagnie d’assurance fait un profit sur ses polices pour une année donnée.

Elles ajustent leurs prix en fonction de ce calcul.

Et puisque le nombre de réclamations et leur coût fluctuent d’année en année, il est impossible pour une compagnie d’être constamment la moins chère.

Aucune d’entre elles ne peut être la moins chère année après année — autrement, elle perdrait de l’argent.

Bref, avec le temps, tout s’ajuste.

Plusieurs personnes pensent que l’assurance en ligne est moins chère puisqu’elle engendre moins de frais d’exploitation pour les compagnies qui l’offrent.

Pas si vite.

Ces compagnies investissent de grandes sommes dans la recherche et le développement, tellement qu’on pourrait même argumenter qu’elles devraient coûter PLUS cher.

Ces compagnies d’assurance en ligne n’existent pas parce que c’est plus avantageux pour elles. Elles offrent ce service pour plaire à leurs clients.

De nos jours, plusieurs clients préfèrent se procurer de l’assurance en ligne. D’où l’existence de compagnies d’assurance en ligne.

Vous avez peut-être aussi entendu que les courtiers reçoivent une commission, et que par ce fait, ils doivent être plus coûteux.

FAUX !

La commission a sa raison d’être. Mais nous y reviendrons plus loin.

Il y a tellement de facteurs qui déterminent le prix de l’assurance. 

Est-ce moins cher de faire affaire avec un courtier, ou directement avec un fournisseur d’assurance ?

Le débat continue.

Que fait un courtier d’assurance ?

Les courtiers trouvent de l’assurance pour leurs clients.

Chez KBD, courtier au Québec, nous vendons des polices d’assurance provenant de Intact, Economical, L’Unique ou Lloyd’s.

Mais si quelqu’un vous demandait d’où vous obtenez votre assurance, vous diriez peut-être simplement KBD.

Et c’est parce que vous faites affaire avec nous.

Nous nous occupons des ventes et du service, mais dans l’éventualité d’une réclamation, c’est le fournisseur d’assurance qui paye.

Plusieurs personnes croient que les compagnies d’assurance directes sont moins chères parce qu’elles n’ont pas à payer un intermédiaire.

Mais c’est faux.

Les modèles d’affaires sont bien plus similaires que vous pourriez l’imaginer.

courtier assurance auto pas cher

Même si les compagnies d’assurance directes n’ont pas à payer un courtier, elles doivent quand même payer pour un service de ventes — sauf qu’il s’agit d’un service à l’interne

Est-ce mieux de faire affaire avec un courtier puisque celui-ci a accès à plus de fournisseurs ?

Peut-être

C’est, en effet, un des avantages de travailler avec eux.

Mais chez KBD, bien que nous travaillions avec les quatre fournisseurs mentionnés plus haut, nous ne pouvons pas vous vendre de l’assurance provenant de Desjardins ou Belair, deux grands joueurs.

Et il en est de même pour tous les courtiers du Québec.

Même les meilleurs courtiers d’assurance n’ont pas accès à tout.

Il n’existe donc pas de moyen meilleur qu’un autre d’obtenir de l’assurance.

Tout se joue selon vos préférences personnelles.

Quel est le montant de la commission d’un courtier d’assurance pour chaque police ?

Je parie que vous n’avez jamais trouvé cette réponse sur le web !

Mais vous la trouverez ici.

Assurance habitation, locataire et condo = une commission de 20 %.

Ex. : Si votre police vous coûte 1000 $ par année, nous empochons 200 $ de la compagnie d’assurance, chaque fois que vous renouvelez votre police.

Assurance auto = 12,5 % 

Assurance entreprise = 10 – 25 %

Pour l’assurance entreprise, la commission varie.

Plus la commission est élevée, plus les gens croient qu’ils se font avoir par leur courtier. Mais ce n’est pas le cas.

Lorsque la commission s’élève à 25 %, cela signifie que le courtier émet lui-même la police d’assurance et sa souscription.

Oui, nous faisons plus d’argent, mais nous travaillons aussi plus fort, ce qui signifie payer pour les logiciels, l’expertise et plus.

En fin de compte, le profit est sensiblement le même.

Pourquoi faire affaire avec un courtier d’assurance ?

Pour le prix et parce que cela rejoint vos préférences personnelles.

Si vous aimez l’idée de parler à la même personne chaque fois, choisissez un courtier.

Le prix peut aussi varier selon la personne.

Dépendamment de votre profil, un courtier peut s’avérer moins cher, alors qu’une compagnie d’assurance directe serait plus avantageuse pour quelqu’un d’autre.

Ensuite, il faut savoir de quelle compagnie d’assurance vous désirez obtenir votre assurance.

Certaines compagnies d’assurance à Montréal et au Québec ont d’excellentes réputations et les clients les préfèrent.

Tout comme vous ne pouvez obtenir de l’assurance de Desjardins que si vous faites affaire directement avec eux, si vous préférez Intact, vous devez passer par un courtier comme nous.

Simplement parce que c’est de cette manière qu’ils opèrent.

Courtier d’assurance KBD à Montréal — Mot de la fin

Le débat courtier contre compagnie d’assurance directe est loin d’être terminé.

Au final, il s’agit de deux modèles d’affaires différents, même si certains aspects sont similaires.

Peu importe votre choix, vous obtiendrez le même résultat.

Faites un choix judicieux. Ou, juste un choix.