2019/04/25
KBD Insurance

Comment diminuer le coût de votre assurance habitation de manière permanente.

Le printemps arrive et cela signifie deux choses : les jours s’allongent et la neige commence à fondre. Tout le monde adore les journées plus longues, mais tout le monde n’aime pas la neige fondue puisqu’elle provoque des maux de tête à de nombreux propriétaires dans la province à cause de la possibilité de refoulement d’eau dans leurs habitations. Nous nous souvenons tous des inondations aux alentours de Sainte-Geneviève/Pierrefonds et dans d’autres parties du Québec en 2017. Bien que nous ne puissions pas empêcher les inondations de se produire, nous pouvons certainement vous informer des manières d’éviter les mini-inondations dans votre sous-sol ou dans d’autres parties de votre habitation. 

Dans notre dernier article, nous vous avons indiqué comment payer le prix le plus bas en matière d’assurance automobile à Montréal et au Québec. Aujourd’hui, nous allons faire exactement la même chose, mais pour l’assurance habitation. Nous allons détailler un peu plus la façon dont vous pouvez atteindre ce but, puisqu’il y a davantage d’éléments mobiles dans l’assurance habitation lorsqu’il s’agit de payer le prix le moins cher pour votre prime.

1: Réclamation d’assurance habitation V.S. payer de votre poche

Considérez votre police d’assurance comme une protection « juste au cas où ». Si un arbre s’abat sur votre toit ? Oui, ce serait absolument une raison valide pour soumettre une réclamation à une compagnie d’assurance telle que Intact Assurance. Mais dans le cas d’une fenêtre cassée, par exemple, nous vous conseillons de ne pas faire de réclamation, et nous allons vous expliquer pourquoi dans le paragraphe suivant.

Beaucoup de monde pense que les polices d’assurance habitation suivent le principe de « l’argent sort aussitôt rentré », quand ce n’est en fait pas le cas. Permettez-moi de développer : prenons, par exemple, M. Tremblay, qui a été assuré par la même compagnie pendant les 20 dernières années et qui n’a jamais soumis de réclamation. 20 années durant lesquelles la compagnie d’assurance a récolté de l’argent. Disons que M. Tremblay a payé en moyenne 1000 $ par an pour sa prime d’assurance habitation ; c’est un total de 20 000 $ qu’il a payé à la compagnie d’assurance, pendant qu’elle en dépensait 0 $ en réclamations. Cette année, le toit de M. Tremblay fuit et les réparations vont coûter 1000 $. M. Tremblay se dit « Il serait peut-être temps que je fasse une réclamation, je suis un très bon client et je n’en ai jamais soumis, sans compter que je n’ai pas envie de payer ça de ma poche. Je vais soumettre une réclamation à ma compagnie d’assurance à Montréal ; ma prime ne devrait pas augmenter puisqu’ils ont accumulé 20 000 $ grâce à moi pendant les 20 dernières années. »

Ce n’est malheureusement pas aussi simple que ça.

Les entreprises génèrent vos frais d’assurance habitation grâce à des mégadonnées. M. Tremblay serait pénalisé pour la réclamation en question parce qu’il a « x » chances de soumettre une autre réclamation dans les « y » années suivantes. Je ne suis pas actuaire et ne sais donc pas comment cette augmentation de frais d’assurance est calculée, mais une réclamation comme celle-ci aurait un impact sur le profil de M. Tremblay. 

Le fait que nous soulignons : M. Tremblay subira une augmentation de plus de 1000 $ répartie sur les cinq prochaines années, le nombre d’années durant lequel une réclamation reste dans le dossier d’un client. C’est une autre raison pour laquelle nous vous suggérons de soumettre des réclamations pour de plus graves accidents et non pas pour des petits problèmes. 

La fréquence des sinistres est une autre situation à éviter ; si vous faites une petite réclamation pour une vitre cassée et que vous avez besoin d’en faire une autre plus importante quelques semaines plus tard pour l’arbre qui s’est abattu sur votre maison, vous avez soumis deux réclamations dans la même année. D’après notre expérience, vous pouvez au moins vous attendre à une augmentation de 30 % dans votre renouvellement d’assurance habitation chez votre assureur actuel. Vous voulez aller voir ailleurs parce que vous trouvez l’augmentation trop importante ? Eh bien, la plupart des compagnies d’assurance québécoises refuseront de vous fournir une soumission pour cause « d’aggravation de risque ». Les assureurs sont très méfiants lorsqu’il s’agit de clients qui ont deux réclamations dans la même année. 

2- Installer des dispositifs / mécanismes pour prévenir les dégâts des eaux

Pourquoi devriez-vous accorder beaucoup d’importance à la prévention ? Parce que les compagnies d’assurance vous récompenseront pour l’avoir fait. Les dégâts des eaux représentent presque 70 % de toutes les réclamations d’assurance habitation au Québec, et nous n’insisterons jamais assez sur le fait que vous devez absolument empêcher cela d’arriver chez vous ; les compagnies d’assurance au Québec se battent pour des clients qui sont des propriétaires diligents. Bien que KBD fasse de son mieux pour s’assurer que votre processus de réclamation d’assurance habitation est aussi facile que possible, vous préférerez que cela soit tout simplement évité. Voici quatre mesures préventives que les propriétaires de maisons neuves et anciennes voudront prendre en note : 

a. La soupape de sûreté — c’est un dispositif qui empêche les eaux usées des conduits principaux surchargés de remonter dans votre sous-sol et dans votre maison à travers les tuyaux d’écoulement. Pour vous donner une idée, les coûts de nettoyage s’élèveront à plus de 10 000 $ s’il y a des eaux usées dans votre sous-sol.

b. Le drain français — c’est une tranchée remplie de gravier ou de pierres et contenant un tuyau qui redirige les eaux de surface et les eaux souterraines à l’écart des fondations de votre maison. 

c. La pompe d’assèchement — c’est une pompe utilisée pour évacuer l’eau accumulée dans un puisard se trouvant souvent dans le sous-sol d’une maison. Un petit conseil : si vous habitez dans un endroit comme Saint-Lazare, Hudson, Baie-d’Urfé ou d’autres régions du Québec, vous aurez absolument besoin de ce dispositif dans votre sous-sol. Il sera aussi important que vous ayez une batterie de secours dans le cas de coupure d’électricité lors des orages qui ont lieu pendant l’été. Nos courtiers en assurance ont bien trop de fois parlé à des clients qui ont subi d’importantes réclamations dues au fait que leur pompe d’assèchement n’avait pas de courant. Une situation comme celle-ci peut-être évitée à un coût relativement faible en installant une batterie de secours.

d. L’Alarme de détection de fuite d’eau et système de coupure de conduite d’eau Automatique — un système celui-ci est la crème de la crème en matière de prévention de dégâts des eaux dans votre domicile. Tout comme une alarme incendie vous alerte en cas d’incendie, une alarme de détection de fuite vous avertira d’une fuite d’eau et coupera automatiquement l’eau dans votre maison afin d’éviter davantage de dégâts. Nous recommandons vivement ce type de dispositif aux propriétaires de grandes maisons puisque ces alarmes vous éviteront des réclamations à six chiffres ainsi que de devoir vivre hors de chez vous pendant que votre maison est en cours de réparation.

3 – Soyez à jour avec l’entretien de votre maison!

Nous essayons de communiquer clairement à nos clients que leur police d’assurance n’est pas un contrat de maintenance ; elle n’existe pas pour payer les réparations de votre terrasse endommagée ou des fondations de votre maison. Cependant, soyez à jour avec l’entretien de votre maison ! Posséder une maison est une grande responsabilité et peut parfois représenter beaucoup de travail. Maintenir les rénovations et les réparations à jour ne vous évite pas seulement une réclamation, mais ajoute aussi de la valeur à votre maison dans le cas où vous la vendriez. 

4 — Combinez votre assurance habitation et automobile auprès de la même compagnie

Comme pour toute compagnie d’assurance, combiner vos assurances habitation et automobile vous permettra de bénéficier d’un rabais d’environ 15 %. Chez KBD, nous plaçons la majorité de nos clients en assurance habitation et automobile chez Intact Assurance. En assurant vos deux polices avec cette compagnie, un rabais vous sera offert sur votre soumission d’assurance habitation en plus d’autres avantages comme le fait de n’avoir qu’une franchise à payer dans le cas où vous auriez besoin de faire une réclamation à la suite d’un événement qui affecte à la fois votre police d’assurance habitation et automobile. Imaginons par exemple que votre véhicule soit cambriolé et saboté, et que l’on y vole votre ordinateur portable. Si vous êtes assuré par deux compagnies différentes, vous aurez malheureusement deux franchises à payer. 

5 — Augmentez votre franchise à au moins 1000$

Comme dans le cas de l’assurance automobile, plus votre franchise est élevée, plus vos frais d’assurance diminuent. Les compagnies d’assurance au Québec vous récompenseront pour payer les premiers 1000 $ d’une réclamation. Nous essayons d’éduquer nos clients quant à l’impact qu’a une franchise plus élevée sur le prix que vous payez pour votre assurance habitation ; si vous vous considérez comme quelqu’un qui ne soumettrait pas de réclamation pour moins de 2500 $, nous vous suggérons d’augmenter votre franchise à ce montant!

Pour conclure, la prochaine fois que vous tapez « assurance habitation près de moi » sur Google ou « courtier en assurance habitation près de moi », assurez-vous d’insister sur ces cinq points. Cela vous permettra non seulement d’économiser de l’argent, mais aussi d’augmenter la valeur de revente de votre maison.

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